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金融消費(fèi)者權(quán)益面臨諸多侵害 立法短板亟待補(bǔ)齊

來(lái)源：法制日?qǐng)?bào)     日期：2012-01-06         閱讀：3,591次

國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)近日表示,2012年商業(yè)銀行亂收費(fèi)行為將成為整治重點(diǎn),包括銀行貸款過(guò)程中捆綁收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)以及其他各種明令禁止的收費(fèi)問(wèn)題。

對(duì)于發(fā)改委的上述表態(tài),北京聯(lián)合大學(xué)副教授趙承壽在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說(shuō):“銀行亂收費(fèi)等問(wèn)題暴露出我國(guó)金融消費(fèi)者面臨的弱勢(shì)地位以及我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)立法的滯后?！?/p>

金融消費(fèi)者權(quán)益面臨諸多侵害

“當(dāng)前,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主要涉及到金融機(jī)構(gòu)單方面收取額外費(fèi)用和合同約定以外的附加費(fèi)用、在營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)的過(guò)程中進(jìn)行不實(shí)宣傳、向普通消費(fèi)者推薦高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分、消費(fèi)歧視、金融交易的資金安全保障存在漏洞等問(wèn)題。”趙承壽認(rèn)為,這些行為對(duì)金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)、平等消費(fèi)權(quán)、消費(fèi)安全保障權(quán)和金融隱私權(quán)構(gòu)成侵害。

采訪中記者發(fā)現(xiàn),由于金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于普通金融消費(fèi)者而言,在金融交易中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位,存在利用價(jià)格聯(lián)盟、格式合同及保留條款解釋權(quán)侵犯金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)的可能。

有業(yè)內(nèi)人士向記者提供了這樣一個(gè)案例:河南省淮陽(yáng)縣居民王鵬曾在中信銀行申請(qǐng)辦理信用卡后透支消費(fèi),由于失去收入來(lái)源而陷入還款危機(jī)。當(dāng)王鵬發(fā)現(xiàn)透支1.5萬(wàn)元,幾個(gè)月的利息高達(dá)3000多元時(shí),他便放棄還款。沒(méi)想到3年之后這筆透支款翻了14倍,最后本金、利息、復(fù)利和滯納金累計(jì)達(dá)到20余萬(wàn)元。最后,王鵬被追究信用卡詐騙罪,在家人代償3萬(wàn)元后,因犯罪情節(jié)輕微,被免于刑事處罰。

“王鵬雖然存在惡意透支行為,但銀行單方面規(guī)定的復(fù)利和滯納金明顯存在不公平交易的嫌疑?！壁w承壽認(rèn)為,其他諸如ATM同城跨行取款手續(xù)費(fèi)、借記卡年費(fèi)、異地取款授予費(fèi)、零鈔清點(diǎn)費(fèi)以及證券公司的各種服務(wù)性收費(fèi)等關(guān)系日常生活的金融服務(wù)中,金融消費(fèi)者只能被動(dòng)接受一些“不合理”條款,本質(zhì)上也屬于侵害金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的行為。

據(jù)了解,銀行在銷(xiāo)售一些復(fù)雜的金融產(chǎn)品時(shí),往往會(huì)夸大產(chǎn)品的投資收益,甚至對(duì)預(yù)期的利益作虛假陳述,導(dǎo)致普通金融消費(fèi)者無(wú)法理解或容易忽視其中所蘊(yùn)含的難以承受的風(fēng)險(xiǎn),讓消費(fèi)者作出錯(cuò)誤選擇,侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。

記者了解到,民生銀行曾向普通投資者發(fā)行了一款投資于霸菱香港中國(guó)(歐元)的“港基直通車(chē)”QDII理財(cái)產(chǎn)品,半年后該款理財(cái)產(chǎn)品因凈值下跌超過(guò)50%而被提前清盤(pán),給投資者造成巨大損失。

國(guó)際知名金融咨詢(xún)機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)在2011年11月公布的一份銀行測(cè)評(píng)報(bào)告顯示,24.79%的用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有過(guò)被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。從誤導(dǎo)原因來(lái)看,銀行業(yè)務(wù)人員出于業(yè)績(jī)考核及自身利益的考慮,夸大理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為誤導(dǎo)現(xiàn)象的痼疾,占比16.67%,排在首位。

“對(duì)于某些復(fù)雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品而言,在某種意義上甚至可以說(shuō)沒(méi)有成熟的投資者,向普通金融消費(fèi)者營(yíng)銷(xiāo)這類(lèi)產(chǎn)品,即使不算是一種掠奪,也是引導(dǎo)其進(jìn)行不顧后果的投機(jī)。”有專(zhuān)業(yè)人士說(shuō)。

平等消費(fèi)權(quán)受侵害也是我國(guó)金融消費(fèi)者面臨的普遍問(wèn)題。

記者進(jìn)一步了解到,近年來(lái),金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始提供差異化服務(wù),為資金大戶(hù)提供的服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通客戶(hù),普通客戶(hù)需要排隊(duì)等候,大額理財(cái)客戶(hù)和金融消費(fèi)者則可以不必排隊(duì)享受優(yōu)先服務(wù),這種情形在銀行十分普遍。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,銀行對(duì)所謂的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供各種優(yōu)惠服務(wù),而急需信貸支持的普通消費(fèi)者則可能需要付出更多的成本或根本得不到信貸支持。

誰(shuí)為金融交易安全漏洞埋單

近日,網(wǎng)絡(luò)曝出國(guó)內(nèi)多家銀行的客戶(hù)數(shù)據(jù)信息被外泄。盡管銀行方面很快給予了否認(rèn),但這一場(chǎng)“虛驚”敲響了金融交易安全的警鐘。

近年來(lái),由于網(wǎng)絡(luò)和電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,在提高交易效率和為金融消費(fèi)者提供極大便利的同時(shí),金融交易電子化存在的交易安全漏洞所引發(fā)的糾紛大量增加。而相關(guān)的法律對(duì)這種交易安全的責(zé)任分配不清,使得金融消費(fèi)者的安全消費(fèi)權(quán)無(wú)法得到有效保障。

對(duì)此,有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為,現(xiàn)代金融工具雖然有利于金融消費(fèi)者接近金融的便利,但金融機(jī)構(gòu)是開(kāi)發(fā)金融工具的主導(dǎo)者和最大受益人,理應(yīng)承擔(dān)金融工具的消費(fèi)安全責(zé)任,彌補(bǔ)電子金融交易的安全漏洞。也就是說(shuō),金融機(jī)構(gòu)負(fù)有向金融產(chǎn)品的消費(fèi)者提供安全消費(fèi)工具的義務(wù),不得把存在安全隱患的金融工具提供給金融消費(fèi)者,否則在不能證明金融消費(fèi)者有主觀過(guò)錯(cuò)的情況下,金融消費(fèi)者在利用存在安全隱患的金融工具時(shí),金融財(cái)產(chǎn)受到損失的,應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。

此外,金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)也一直是社會(huì)關(guān)注的話題。

“金融隱私權(quán)具有財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性,金融隱私指向的是具有財(cái)產(chǎn)利益的信息,以信用信息為核心,包括信息所有人的經(jīng)濟(jì)與財(cái)產(chǎn)狀況、市場(chǎng)交易方式狀況方面的信息。消費(fèi)者的個(gè)人信息可以使金融業(yè)者了解消費(fèi)者資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)、投資偏好、潛在需求等,成為其經(jīng)營(yíng)決策的依據(jù),通過(guò)掌握隱私信息,爭(zhēng)取更多的潛在消費(fèi)者。因此,侵害金融隱私權(quán)存在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。”趙承壽說(shuō)。

金融消費(fèi)法治環(huán)境亟待完善

據(jù)記者了解,目前我國(guó)尚沒(méi)有金融消費(fèi)者保護(hù)方面的專(zhuān)門(mén)立法,而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊需要。銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)的一些專(zhuān)門(mén)立法,雖然也有一些針對(duì)本行業(yè)特點(diǎn)的保護(hù)消費(fèi)者的原則性規(guī)定,但這些立法的宗旨始終在于本行業(yè)的穩(wěn)定和提高金融市場(chǎng)效率方面,對(duì)金融消費(fèi)者的概念都沒(méi)有統(tǒng)一,金融消費(fèi)者保護(hù)最多只具有從屬意義。如在證券法、銀行法、保險(xiǎn)法、信托法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等基本的金融立法中,與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定普遍顯得模糊而且原則化,不易操作。再以銀行業(yè)相關(guān)立法為例,商業(yè)銀行法第三章只有5條規(guī)定了對(duì)存款人保護(hù)的原則。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第一條中有保護(hù)存款人和其他客戶(hù)的合法權(quán)益的規(guī)定,但是在第三章“監(jiān)督管理職責(zé)”中卻沒(méi)有關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的特別規(guī)定。

“各金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的一些規(guī)章雖然與金融立法相比,內(nèi)容相對(duì)具體,但是,有的規(guī)章與上位法沖突,或者是同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉。例如,券商集合理財(cái)和信托公司的集合理財(cái)是十分相似的兩類(lèi)業(yè)務(wù),卻要分別適用《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定,形成代理關(guān)系和信托關(guān)系兩個(gè)不同的法律關(guān)系,接受證監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)兩個(gè)不同監(jiān)管部門(mén)規(guī)章的調(diào)整?！壁w承壽說(shuō),從行業(yè)自律與消費(fèi)者協(xié)會(huì)的角度對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面來(lái)看,金融系統(tǒng)的各行業(yè)協(xié)會(huì)很大程度上是本行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的俱樂(lè)部,除非對(duì)之進(jìn)行徹底改造,否則它們無(wú)心、無(wú)力、且不可能承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的重任。而全國(guó)性的消費(fèi)者協(xié)會(huì)囿于金融系統(tǒng)的自我保護(hù)和抵制,對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益也難以提供有針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)性保護(hù)。

有專(zhuān)家認(rèn)為,另一方面,從金融消費(fèi)者權(quán)益的司法保護(hù)來(lái)看,一些金融消費(fèi)者在認(rèn)為自身的權(quán)利受到侵害提起訴訟時(shí),法院經(jīng)常會(huì)以缺乏可適用的法律為由而不予受理,導(dǎo)致金融消費(fèi)者起訴無(wú)門(mén)。

對(duì)此,有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議,在制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)立法問(wèn)題上,首先需要轉(zhuǎn)變觀念,摒棄消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中僅適用于生活消費(fèi)的固有觀念,把專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者和符合規(guī)定條件的合格投資者以外的參與金融活動(dòng)的市場(chǎng)主體均界定為金融消費(fèi)者,并從公平交易的基本原則出發(fā),針對(duì)金融活動(dòng)的特點(diǎn),規(guī)定金融活動(dòng)中各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),對(duì)金融消費(fèi)者采取傾斜性保護(hù)原則。此外,還應(yīng)充分發(fā)揮司法審判的能動(dòng)性,加大金融消費(fèi)者權(quán)益的司法保護(hù)力度,這些措施對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)來(lái)說(shuō)具有決定性的意義。