網(wǎng)上投稿
2016年7月22日，上海律協(xié)保險業(yè)務(wù)研究委員會在律協(xié)報告廳舉辦了主題為“海上保險合同及保險人代位求償”的業(yè)務(wù)講座。講座邀請了上海銘漢律師事務(wù)所合伙人閻冰律師主講，由保險業(yè)務(wù)研究委員會主任周波主持，130多名保險研究委員會委員和律師會員積極參與了本次講座。
閻冰律師介紹了海上保險與一般財產(chǎn)保險的區(qū)別，包括海上保險中特有的保證制度與除外責(zé)任的區(qū)別。同時，結(jié)合其多年的律師經(jīng)驗(yàn)對常見的船殼險、保賠保險以及貨運(yùn)險的保險責(zé)任、損失賠償，同與會人員進(jìn)行了分享。
一、海上保險保單的結(jié)構(gòu)
海上保險保單通常有兩種模式：一種是一切加除外；另一種是列明加除外。一切加除外是指保單承保范圍較大，或者說沒有把承保風(fēng)險逐項(xiàng)列明，然后列明一些情況所導(dǎo)致的損失不保。列明加除外也是類似此種條款的設(shè)置，不同之處是會逐項(xiàng)列明承保風(fēng)險。
這兩種不同的保單結(jié)構(gòu)，會導(dǎo)致被保險人在向保險人索賠時不同的舉證責(zé)任。以貨運(yùn)險為例，假設(shè)一個外貿(mào)商投保了進(jìn)口或出口貨物運(yùn)輸險，保單結(jié)構(gòu)為一切加除外。此時作為被保險人，如需向保險人索賠，需要證明在保險責(zé)任期間內(nèi)，或在整個運(yùn)輸期間內(nèi)發(fā)生了貨物損失，或只要證明開始運(yùn)輸時貨物完好，收貨時出現(xiàn)貨損，即完成初步舉證責(zé)任。如保險人主張保險事故屬于除外責(zé)任，則保險人需要證明這項(xiàng)除外責(zé)任的存在，并證明損失跟除外責(zé)任之間的因果關(guān)系。列明加除外情況不同，作為索賠人其舉證責(zé)任比較重，首先需要證明貨損是發(fā)生在運(yùn)輸過程中，同時還要證明該損失是由于某一項(xiàng)列明風(fēng)險所造成的。
二、保證條款和除外條款
保證條款對人不對事。如一旦違反保證義務(wù)，整個合同視為解除。保險公司可以拒賠，不要求違反保證和損失之間有任何因果關(guān)系。只要違反保證，保險人就可以拒賠。
除外條款則對事不對人。保險公司在運(yùn)用除外和保證這兩個不同的制度拒賠時最大的區(qū)別是：保證通常不強(qiáng)調(diào)因果關(guān)系，保險人不需要證明違反保證跟損失之間有因果關(guān)系就可以拒賠，而除外是要強(qiáng)調(diào)所列舉的一項(xiàng)除外責(zé)任和損失之間有因果關(guān)系，才可以拒賠。
三、船殼險（H&M）
船殼險所承保的風(fēng)險是什么？如前所述，海上保險保單中可能會有財產(chǎn)險的內(nèi)容，也可能有責(zé)任險的內(nèi)容。船殼險的承保范圍就是典型的兩個部分，既有傳統(tǒng)的狹義財產(chǎn)險內(nèi)容，也有責(zé)任險內(nèi)容。一是船舶和機(jī)械本身，即船本身的財產(chǎn)。另一個則是發(fā)生碰撞時，被保險人，即本船舶的所有人需要向?qū)Ψ酱俺袚?dān)的賠償責(zé)任，實(shí)際上是侵權(quán)的損害賠償責(zé)任。
遠(yuǎn)洋倫敦市場常用的是ITCH。這是協(xié)會條款，有83和95兩個版本，前者適用中國法，后者適用英國法。遠(yuǎn)洋條款對于船東的保障是相對較完整的，其承保范圍包含了船舶屬具。保險責(zé)任也是比較完善的，不僅承保直接損失，還承保間接損失。ITCH和國內(nèi)遠(yuǎn)洋條款，另外一個區(qū)別在于碰撞責(zé)任方面，ITCH的標(biāo)準(zhǔn)條款是只保四分之三碰撞責(zé)任，但是國內(nèi)遠(yuǎn)洋條款是四分之四全額承保。
內(nèi)貿(mào)條款與遠(yuǎn)洋條款承保的范圍差距不大。內(nèi)貿(mào)條款中，首先船舶屬具需要單獨(dú)投保。同時在碰撞責(zé)任中，內(nèi)貿(mào)條款不承保對方船舶的間接損失。這是內(nèi)貿(mào)條款和遠(yuǎn)洋條款較大的區(qū)別。
四、保賠保險（P&I）
保賠保險的承保范圍較雜，大部分情況是傳統(tǒng)的財產(chǎn)險保險人、固定費(fèi)率保險人不承保的風(fēng)險。其所承保的風(fēng)險大多是責(zé)任風(fēng)險。
1、碰撞責(zé)任：船殼險中已經(jīng)承保了碰撞責(zé)任，為何保賠險仍要承保？原因是船殼險條款是承保四分之三碰撞責(zé)任，還有四分之一需要由保賠保險來承保。
2、對海難救助人的特別補(bǔ)償：目前大量的海上事故可能會導(dǎo)致海洋環(huán)境遭遇破壞。為了鼓勵救助人在救助的過程中保護(hù)海洋環(huán)境，而給予救助人的一種獎勵措施。
五、貨運(yùn)險
貨運(yùn)險實(shí)際上是一種傳統(tǒng)的狹義財產(chǎn)險。誰是被保險人？這個問題幾乎每個海上貨運(yùn)險案件都會涉及到。運(yùn)輸是為了實(shí)現(xiàn)買賣。而買賣是為了實(shí)現(xiàn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移。所以運(yùn)輸過程中貨物的所有權(quán)是不確定的，即風(fēng)險承擔(dān)是不確定的。因此，如果要核實(shí)誰遭受了損失，誰有權(quán)向保險人主張權(quán)利，首要就要去核實(shí)貿(mào)易合同對于運(yùn)輸過程當(dāng)中風(fēng)險承擔(dān)和貨物所有權(quán)的安排。在貨運(yùn)險保單處理過程中，必然會涉及到貿(mào)易單證。提單代表了貨物的權(quán)利以及貨物的風(fēng)險。提單的持有人應(yīng)該跟保單權(quán)利人保持一致。
六、追償
何為保險人代理求償權(quán)？原理上就是補(bǔ)償原則的延伸，但最大的區(qū)別在于保險有補(bǔ)償原則、保險利益原則、保險利益原則或補(bǔ)償原則，要求被保險人如同沒有購買保險一樣行事，不能夠因?yàn)橘徺I了保險而懈怠對保險標(biāo)的的愛護(hù)，包括對保險標(biāo)的之上權(quán)利的保護(hù)。
為何要進(jìn)行追償？因?yàn)槿绮贿M(jìn)行追償，保險會對整個社會秩序起到破壞作用。當(dāng)既有責(zé)任關(guān)系存在時，由于保險把該責(zé)任消滅，這就是鼓勵責(zé)任。這種鼓勵不僅會破壞社會秩序，同時也會導(dǎo)致承保風(fēng)險的增加。
（注：以上嘉賓觀點(diǎn)，根據(jù)錄音整理，未經(jīng)本人審閱）
供稿：上海律協(xié)保險業(yè)務(wù)研究委員會
執(zhí)筆：于小峰 上海瀛泰律師事務(wù)所
滬公網(wǎng)安備 31010402007129號
